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原题目:妈妈再也不用忧郁我的培训班跑路了!预付款存管系统上线,P2P羁系履历这次行得通吗?

妈妈再也不用忧郁我的培训班跑路了!预付款存管系统上线,P2P羁系履历这次行得通吗?

中原时报(www.chinatimes.net.cn)记者 傅碧霄 北京报道

预付式消费常见于各行各业,消费者由于优惠而办卡,一旦商家倒闭或跑路,大笔的预付款往往很难追回。教育、租房、健身、剃头等行业都是预付款暴雷的重灾区。若何做到事前提防成为羁系重点。

克日,北京市向阳区市场羁系局团结农业银行推出“向阳预存宝”资金羁系平台,与之前的P2P银行存管类似,消费者付给商家的预付款所有进入这一平台,银行对资金举行羁系。

(向阳预存宝小程序首页)

“向阳预存宝”微信小程序有消费者端和商家端,在消费者端,用户可对商家举行点评,治理自己的预存卡,也可以提议退卡。现在该平台上已有教育、爱车、剃头、儿童娱乐、运动等行业商户入驻。

单用途预付卡要求存管

我们一样平常生涯中办的健身卡、剃头卡、餐饮店的会员卡等,本质上是一种“单用途预付卡”。

所有先付费再消费的卡都属于预付卡,既包罗以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡,也包罗以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡。与持牌支付机构刊行的多用途预付卡差别,单用途预付卡由某一家企业刊行,且只能在该企业或统一品牌商户中使用。

行业剖析人士普遍认为,许多商家的预付费,如教育机构收取的学费,纵然没有给用户一个实体卡,也可看作是预付卡的一种变形。

单用途预付卡虽然在央行的金融牌照的羁系之外,但也不是法外之地。2012年,商务部出台的《单用途商业预付卡治理设施(试行)》(以下简称《设施》),已经做出了详细划定。

单用途预付卡由商务部羁系,发卡企业应在开展单用途预付卡营业起30日内,向当地商务主管部门立案。发卡企业还应定期登录商务部“单用途商业预付卡营业信息系统”,填报营业情形。商务部和地方政府商务主管部门应对单用途预付卡营业定期检查。

《设施》对企业的预收资金金额做出了限制。

详细来讲,零售、住宿、餐饮类企业,预收资金余额不得跨越上一年收入的40%;住民服务业企业预收资金余额不得跨越上一年营收;工商登记不足一年的企业,预收资金余额不得跨越注册资源的2倍;团体发卡企业预收资金余额不得跨越上一年营收的30%。

单张记名卡限额5000元,不记名卡限额1000元。记名卡不得设有效期,不记名卡有效期不得少于3年。而且,对于跨越有效期尚有资金余额的不记名卡,商家应提供激活、换卡等配套服务。也就是说,卡到期了,但内里的钱没花完,消费者有权要求商家激活卡片。

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而且,《设施》中也划定了预付款要执行存管制度。

发卡企业应确定一家银行开立资金存管账户,银行对企业的资金存管比例举行监视。规模发卡企业、团体发卡企业、品牌发卡企业的存管资金比例,划分不得低于上一季度预收资金余额的20%、30%、40%。银行不得允许企业超额挪用存管资金。

同时,《设施》强调,预收资金只能用于企业主营营业,不得投资房产、股票以及放贷。

当单用途预付卡终止兑付时,好比企业倒闭,按《设施》划定,企业应免费为消费者退卡,并须在终止兑付日前至少30日于指定媒体上举行公示。

该《设施》还划定,单用途预付卡终止兑付时,企业应免费为消费者退卡,并要在终止兑付日前至少30日于指定媒体上举行公示。

不外,《设施》的惩处力度较低,对于企业违规行为仅处以1万-3万元的罚款。

预付款羁系探索

但随着数字经济的生长,现在实体卡形式的单用途预付卡越来越少了,许多商家收取的预付款都处于羁系的灰色地带,大量预付款沉淀成为资金池,乱象频出。

金融行业资深专家苏筱芮对《中原时报》记者示意,实体企业收取的预付款,与此前金融领域的银行存管、托管营业颇具相似之处。金融是强羁系行业,对资金的管控与流向的追踪模式较为成熟,而在实体经济中,吸收预付款则没有这样严酷的限制,资金羁系历久处于真空状态。

不外,为了整治预存款乱象,各地方各行业也出台了许多划定,只是现在尚缺少统一有力的羁系措施。

早在2018年,国务院办公厅就印发了《关于规范校外培训机构生长的意见》,划定校外培训机构不得一次性收取3个月以上的用度。但商家收取预付款主要就是为了历久锁定用户,限期过短不能到达这一目的,因而在实际操作中难以执行。

另有地方设置了“办卡镇定期”,消费者可以在镇定期内要求退费。如2020年12月,上海设置了健身卡7天镇定期,江苏省也通过了新版《预付卡治理设施》,划定办卡须有15天镇定期。

另一种方式就是账户羁系,与之前的P2P银行存管类似。“向阳预存宝”存管平台上线之前,2020年9月,北京就建立了向阳区预付费资金羁系平台,平台根据消费者打卡次数,给商家划拨资金,消费者申诉时,平台会冻结资金。

蛋壳公寓暴雷后,租房行业也执行账户羁系,教育行业中接纳这种方式的也许多。近期,合肥市上线了“校外培训机构学员预缴费服务系统”。福州市也出台划定,2021年最先对培训机构资金执行羁系,培训机构须选择一家银行开设训费资金专户,并报主管部门立案。

苏筱芮看好租房、教育领域的账户羁系模式,但同时也提醒称,该模式是否需要扩展到其他服务类型,例如美容美发、健身舞蹈、大型餐饮等,值得商讨。在她看来,实体服务营业种类多、局限广,因此还需要划定羁系局限,哪些应当强化羁系,哪些可以思量松手,“线下方面,建议羁系的重点放在那些涉众风险大、跨区局限广、品牌影响力强,且有资源加持的大型连锁机构上;线上方面,由于互联网具有跨区属性,且具有面向不特定用户的特征,因此需要思量比线下更为严酷的羁系方式。

她进一步指出,许多小商户选择预付费模式,本就是为了缓解现金流压力,将金融强羁系的方式套用于实体企业,接纳羁系账户模式,或将提升小微企业的合规成本,在其现金流压力方面加大肩负。若何在珍爱消费者与支持小微企业生长之间找到平衡,是预付款羁系的现实难题。

另外,对于各行各业的预付款羁系,也需要形成跨部门协调联动机制,因此比金融行业的羁系难度更大。

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